ความไม่มีหนี้เป็นลาภอันประเสริฐตอนที่ 15 : 5 หนี้ที่ต้องรีบจัดการก่อนที่คุณจะเกษียณ

ในบทความตอนที่แล้วเราได้พูดถึงว่าเมื่อคุณใกล้จะถึงวัยเกษียณแล้วแต่ยังคงมีหนี้ก้อนโตมาตามหลอกหลอนชีวิตของคุณอยู่ หนี้ที่คุณมีนั้นจะส่งผลอะไรบ้างต่อการเกษียณอายุการทำงานของคุณครับ ในบทความนี้เราจะมาพูดถึงหนี้ที่คุณควรจะรีบจัดการเสียให้จบก่อนที่คุณจะเข้าสู่วัยเกษียณ เพื่อไม่ให้เป็นภาระผูกพันไปจนกระทั่งถึงววันที่คุณต้องเกษียณครับ เพราะหากวันเกษียณอายุของคุณมาถึงแต่หนี้สินที่คุณมียังไม่สามารถจบสิ้นลงไปได้ ภาระที่ค้ำคอคุณอยู่นี้อาจสร้างความทุกข์อย่างแสนสาหัสให้แก่คุณก็เป็นได้ครับ หนี้สินที่คุณต้องรีบจัดการให้จบก่อนวันเกษียณอายุการทำงานมีอะไรบ้าง บทความนี้มีคำตอบครับ

1. หนี้บ้าน

หนี้บ้านคือหนี้สินระยะยาวที่กินระยะเวลาต่อเนื่องมานานหลายปีครับ หากคุณมีหนี้สินอันเกิดจากการกู้ซื้อบ้านตั้งแต่ช่วงอายุ 40 ปี ในวันที่คุณใกล้จะเกษียณคุณก็อาจจะเหลือยอดหนี้ที่ต้องชำระอยู่อีกไม่มากครับ แต่หากคุณกู้ซื้อบ้านในช่วงอายุที่มากกว่านี้ เมื่อคุณใกล้เกษียณภาระหนี้ของคุณก็ยังคงนับว่าค่อนข้างสูงมากอยู่ดี  แม้ว่าหลายสถาบันการเงินจะยืดหยุ่นอายุสัญญากู้บ้านให้คุณได้ถึงอายุ 65 ปี ก็ตาม แต่กระนั้นด้วยความที่เป็นภาระใหญ่ที่หากคุณไม่จัดการให้จบเสียตั้งแต่ที่คุณยังมีรายได้ประจำ คุณก็อาจจำเป็นต้องเจียดเงินเก็บบางส่วนเพื่อมาโปะค่าบ้านหรืออาจต้องหางานทำพิเศษเพื่อหารายได้มาใช้หนี้บ้าน ซึ่งทั่งหมดนี้ล้วนไม่เป็นผลดีต่อคุณแม้แต่น้อย ดังนั้นก่อนจะตัดสินใจกู้ซื้อบ้าน คุณต้องวางแผนการจัดการการเงินให้ดีและพยายามจัดการหนี้บ้านให้จบไวที่สุดโดยไม่ลากยาวไปจนถึงช่วงเกษียณ ยิ่งคุณจบปัญหาหนี้บ้านได้เร็วเท่าไร คุณก็จะยิ่งเหลือเงินเก็บไว้ใช้หลังเกษียณมากขึ้นเท่านั้น

2. หนี้รถยนต์

หนี้รถยนต์ในปัจจุบันก็ถูกจัดให้เป็นหนี้ก้อนใหญ่เช่นกัน แม้ว่าหนี้นี้จะมีระยะเวลาสูงสุดไม่เกิน 7 ปีก็ตามหากคุณมีหนี้รถยนต์ก่อนช่วงเกษียณนานหลายปี หนี้รถยนต์ก้อนนี้ก็แทบจะไม่สร้างปัญหาอะไรให้แก่คุณเลยเพราะตัวหนี้นี้มีโอกาสจบลงก่อนที่คุณจะเกษียณอย่างแน่นอน แต่หากคุณคิดจะกู้ซื้อรถยนต์ในช่วงปีที่ใกล้เกษียณไม่ว่าจะสาเหตุที่รถยนต์คันเดิมของคุณใช้มานานมากแล้วหรือเหตุผลอื่น ๆ ก็ตาม คุณจำเป็นที่จะต้องวางแผนรับมือกับหนี้รถยนต์นี้ให้ดีครับ เพราะหนี้ก้อนนี้มีโอกาสลากยาวไปจนถึงช่วงหลังเกษียณอย่างแน่นอน วิธีการหนึ่งที่จะไม่ทำให้หนี้รถยนต์สร้างปัญหาให้กับคุณแม้ว่าหนี้ก้อนนี้จะต้องตามคุณไปถึงช่วงหลังเกษียณก็คือ “การเลือกซื้อรถยนต์ที่เหมาะสมกับคุณทั้งในแง่ของการใช้งานและราคา” ซึ่งหากคุณพิจารณาเลือกรถยนต์ที่มีคุณภาพในราคาที่ไม่แพงและมีจำนวนยอดผ่อนชำระต่อเดือนน้อย แม้หลังเกษียณคุณจะยังมีหนี้รถยนต์อยู่แต่หนี้ก้อนนี้ก็จะไม่สร้างปัญหาน่าปวดหัวให้แก่คุณครับ

3. หนี้บัตรเครดิต

หนี้บัตรเครดิตในวงรอบปกติเป็นสิ่งที่คุณอาจมีได้ครับ แม้ว่าคุณจะอยู่ในวัยเกษียณอายุแล้วก็ตาม เพราะในวงรอบปกติของบัตรเครดิตจะไม่มีการคิดดอกเบี้ยค้างชำระแต่อย่างใด และการใช้บัตรเครดิตด้วยความมีวินัยก็ยังทำให้คุณได้รับสิทธิพิเศษบางอย่างจากบัตรเครดิตครับ แต่หนี้บัตรเครดิตที่คุณจำเป็นต้องจัดการให้จบเสียตั้งแต่ที่คุณยังไม่เกษียณก็คือ “หนี้บัตรที่มีดอกเบี้ย” ค้างชำระครับ เพราะดอกเบี้ยที่ทางบัตรเครดิตคิดคำนวณนั้นจะถูกคิดในอัตราที่สูงมากและยิ่งหากคุณทอดเวลาในการชำระคืนให้นานออกไปมากเท่าใด ยอดหนี้สะสมของคุณก็จะเพิ่มสูงขึ้นเป็นเงาตามตัวครับ และเมื่อหนี้บัตรเครดิตติดตามคุณไปจนถึงช่วงที่คุณเกษียณอายุหนี้ชนิดนี้ก็จะเป็นอีกหนึ่งฝันร้ายที่ตามหลอนชีวิตหลังเกษียณของคุณไม่ให้เป็นสุข ดังนั้นวิธีการเดียวที่จะจัดการหนี้บัตรเครดิตได้ชนิดอยู่หมัดก็คือการมีวินัยทางการเงินและรู้จักคิดให้รอบคอบก่อนจะใช้บัตรเครดิต เพื่อตัดปัญหาการมีหนี้บัตรเครดิตที่พ่วงดอกเบี้ยที่จะทำให้คุณทุกข์ใจ

4. หนี้จากสินเชื่อบุคคล

เพราะไม่มีใครสามารถล่วงรู้อนาคตล่วงหน้าได้ ด้วยเหตุนี้อาจมีบางช่วงที่คุณอาจมีเรื่องเดือดร้อนที่เกี่ยวข้องกับการเงินสินเชื่อบุคคลก็อาจจะเข้ามาช่วยแก้ปัญหาความเดือดร้อนนี้ให้แก่คุณได้ครับ แต่กระนั้นสิ่งที่คุณจะต้องแลกมากก็คือภาระหนี้สินที่เพิ่มขึ้นมาและในอัตราที่ค่อนข้างสูงหากคุณเลือกที่จะผ่อนชำระคืนในระยะยาว เพราะดอกเบี้ยจากสินเชื่อบุคคลเองก็ไม่ใช่ดอกเบี้ยจำนวนน้อย ๆ เลย ดังนั้นเมื่อคุณมีหนี้จากการขอสินเชื่อบุคคลแล้วคุณต้องวางแผนชำระหนี้ก้อนนี้ให้หมดก่อนที่คุณจะเกษียณเพื่อป้องกันไม่ให้เป็นภาระผูกพันจนทำให้คุณต้องนำเงินที่ตั้งใจไว้ใช้ในยามเกษียณมาใช้หนี้ก้อนนี้ครับ แต่ทางที่ดีที่สุดก็คืออย่าพยายามสร้างหนี้สินเชื่อบุคคลโดยไม่จำเป็นนอกเสียแต่ว่าจะฉุกเฉินจริง ๆ เท่านั้น

5. หนี้นอกระบบ

หากคุณคิดว่าภาระหนี้ในระบบนั้นสาหัสสำหรับคุณแล้ว การมีหนี้นอกระบบก็อาจเรียกได้ว่า “นรก” อย่างแท้จริง แต่จริง ๆ แล้วหนี้นอกระบบเป็นหนี้ที่คุณไม่ควรสร้างมันขึ้นมาเลยในทุกกรณีและทุกช่วงอายุ เพราะความน่ากลัวของหนี้นอกระบบอยู่ที่การคิดดอกเบี้ยที่สูงมาก สูงจนไม่อาจจะเปรียบกับอะไรได้เลย และที่สำคัญหนี้ชนิดนี้ไม่มีกฎหมายรองรับที่ชัดเจน คุณอาจถูกคดโกงจากเจ้าหนี้ได้ตลอดเวลา หากคุณไม่อยากให้อนาคตหลังเกษียณของคุณต้องวุ่นวายกับการหาเงินมาใช้หนี้ที่เสมือนถมดินลงมหาสมุทรคือใช้หนี้ไปเท่าไรเงินต้นก็แทบไม่ลดลงเลยคุณก็ไม่ควรก่อหนี้นอกระบบขึ้นมาอย่างเด็ดขาด

หนี้ทั้ง 5 ประเภทนี้คือหนี้สินที่คุณควรจะ “กำจัด” ทิ้งก่อนที่จะเข้าสู่วัยเกษียณครับ พึ่งระลึกไว้เสมอว่าเงินเก็บออมที่คุณหามาทั้งชีวิตควรจะเป็นเงินที่คุณสามารรถใช้จ่ายได้อย่างมีความสุขหลังเกษียณ อย่าปล่อยให้ภาระหนี้สินมาทำให้ชีวิตหลังเกษียณของคุณต้องเดือดร้อนครับ เริ่มต้นวางแผนทางการเงินเสียแต่วันนี้แล้วชีวิตหลังเกษียณของคุณจะพบเจอแต่ความสุข

<<ตอนที่ 14 // ตอนที่ 16 >>

1 ความคิดเห็น

ทิ้งคำตอบไว้

Please enter your comment!
Please enter your name here